Դուք հավանաբար չգիտեք ձեր HSA- ի զորությունը կենսաթոշակային տնտեսության համար
Ֆինանսական պլանավորողներն իմանում են այնպիսի մի բան, երբ դուք չեք կարող դուրս գալ ձեր HSA- ից, ինչ-որ հզոր հարկային առավելություններ: Դուք գիտեք, որ ձեր առողջապահական խնայողական հաշիվը կարող է լինել ձեր կենսաթոշակային բջիջի ձվի զգալի մասը:
Ինչ է HSA- ն:
Առողջապահական խնայողական հաշիվը կամ HSA- ը հաշիվ է, մասնավորապես առողջապահական ծախսերը վճարելու համար: Ձեր HSA- ի հետ ունեցած հարկային առավելությունների շնորհիվ, որակյալ բժշկական ծախսերի համար վճարելու համար հաշիվը նպաստելը եւ օգտագործելը թույլ են տալիս ձեզ զգալի զեղչ ձեր առողջապահական ծախսերի համար:
Ես գնահատում եմ
Ոչ բոլորն են համապատասխանում HSA- ին: Հիմնական որակավորումն այն է, որ դուք պետք է ծածկված լինեք Բարձր նվազեցվող առողջապահական ծրագրով (HDHP): Քանի որ անունը ենթադրում է, HDHP- ները պահանջում են վճարել ձեր առողջապահական ծախսերի զգալի մասը նախքան ապահովագրության մեկնարկը: HSA- ին համապատասխանելու համար պլանը պետք է պահանջի առնվազն առաջին $ 1,350 (ընտանիքի պլանների համար $ 2,700) եւ առավելագույնը $ 6,650: ($ 13,300 ընտանիքների համար)
Զգուշացում. HSA- ին համապատասխանելու համար հարկավոր է վճարել վերը նշված գումարները, մինչեւ ապահովագրությունը վճարեն: Դա նշանակում է, որ դուք պատասխանատու եք բժշկի այցելությունների ապահովագրված ճշգրտված ծախսերի համար: Եթե նրանք վճարում են ապահովագրական ընկերությունն այցելելու համար $ 150, ապա դուք պետք է վճարեք այն մինչեւ վճարեք ձեր նվազեցումը: Բայց հիշեք, դուք կարող եք օգտագործել ձեր HSA հաշվեկշիռը վճարել այդ ծախսերը:
Եթե ձեր բժշկական օգնության այն մասերը, որոնք դուք կարող եք թույլ տալ, ձերբազատվեն, HDHP- ները հաճախ ավելի քիչ են վճարում, քան առողջության այլ ապահովագրավճարները, եւ, հավանաբար, համապատասխանում են HSA- ին:
Դուք լավ առողջություն եք:
Ձեր HSA- ի հիմնական նպատակը բժշկական օգնության համար վճարելն է, բայց եթե դուք օգտագործում եք ձեր ամբողջ հաշվեկշիռը ամեն տարի, դուք չեք կարող օգտվել այն օգուտներից, որոնք գալիս են երկարաժամկետ հավասարակշռություն: Այդ պատճառով, ձեր առողջապահական խնայողական հաշիվը որպես ներդրումային գործիք չես մտածում, եթե ամեն տարի հավասարակշռությունը սպառելիս:
Ինչու առավելագույնը ձեր HSA- ն:
Հարկային նպաստները այնքան լավ են, որ որոշ ֆինանսական պլանավորողներ ասում են, որ ձեր HSA- ից դուրս գալուց առաջ մինչեւ IRA- ին նպաստելը: Ահա թե ինչու:
- Դուք գումար եք հատկացնում, երբ դուք ստանում եք հարկի նվազեցում: 2018 թ.-ի դրությամբ, կարող եք գրել մինչեւ $ 3,450 ձեր ներդրումների, եթե դուք միասին կամ $ 6,900 ընտանիքի պլանների համար:
- Դուք դուրս եք եկել հարկերից որեւէ մեկում, քանի դեռ չեք օգտագործում 65 տարեկանից բարձր տարիքի բժշկական ծախսերը կամ որակյալ առողջության ապահովագրության վճարները:
IRA- ով դուք ստանում եք մեկ կամ մյուսը. դուք ստանում եք հարկային առավելությունները, երբ դուք նպաստում եք կամ երբ դուրս եք գալիս, բայց ոչ: HSA- ի հետ դուք ստանում եք երկու կողմերի հարկային արտոնությունները:
Ներդրման սահմանափակումները
2018-ի դրությամբ, կարող եք նպաստել ընտանիքների համար առավելագույնը $ 3,450 կամ $ 6,900: (Նույն սահմանները, որոնք համապատասխանում են հարկերի նվազեցմանը): Ինչպես նաեւ այլ կենսաթոշակային հաշիվներում, այդ սահմանափակումները կախված են գնաճի վրա: Երբ դուք հասնում եք առավելագույնի, ուղղորդում է IRA, 401 (k) կամ այլ կենսաթոշակային հաշիվ: Բացի այդ, ինչպես մյուս կենսաթոշակային հաշիվների նման, դուք թույլատրվում եք լրացուցիչ $ 1000, 55 տարեկանում հասնելու համար:
Տուգանք վճարներ
Ճիշտ այնպես, ինչպես բոլոր հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվները, եթե ձեր նպատակի համար գումար օգտագործեք, IRS- ը հարված կհասցնի Ձեզ որոշ չափազանց մեծ տուգանքներով:
Ձեր HSA- ի միջոցները պետք է օգտագործվեն որակյալ բժշկական ծախսերի համար: Եթե դուք գումար եք օգտագործում որեւէ այլ բանով, դուք վճարում եք սովորական եկամտահարկը `հանելով գումարած 20 տոկոս տուգանք: Որոշ արագ հաշվարկներ ցույց են տալիս, որ դուք կարող եք վճարել մոտ 50% կամ ավելի հարկերում եւ տույժերում, եթե դուք չեք օգտագործում գումարը իր նպատակային նպատակների համար:
Երբ հասնում եք 65-ին, ամեն ինչ փոխվում է մի փոքր: Դուք կարող եք միջոցներ օգտագործել բժշկական ծախսերից բացի այլ բաների համար, բայց դուք կվճարեք միայն սովորական եկամտահարկ:
Եթե դուք լավ առողջություն եք կամ կարող եք վճարել այդ բժշկական ծախսերը գրպանից դուրս, մինչեւ ձեր հասույթը հասնեք, կարող եք մտածել այն մասին, որ ձեր Roth IRA- ին ամեն տարի առավելագույնը ավելացնեն 3,450 $ կամ $ 6,900: Դա մեծ գործ է:
Ինչպես է այն ներդրվում
Նախքան ձեր HSA- ն օգտագործեք որպես ներդրումային միջոց, որոշ հետազոտություններ կատարեք: Եթե ձեր գործատուն առաջարկում է ձեզ HDHP- ը առողջապահական խնայողական հաշիվով, նախ խնդրեք այն ընկերության մասին, որը կանցկացնի HSA- ի միջոցները:
Եթե դա ոչ այլ ինչ է, քան ճշմարիտ խնայողական հաշիվը, ապա ձեզանից շատ օգուտ չի բերվի, քանի որ գումարը ներդրված չէ: Շատ ընկերություններ թույլ են տալիս ձեզ գումար ներդնել ավելի ագրեսիվ բան, քան ավանդական խնայողական հաշիվ: Եթե ձեր HSA- ն գալիս է ներդրումային տարբերակներով, ապա HSA- ն դառնում է հարստության կառուցման համար:
Մի մոռացեք դրա մասին
Թեեւ դուք իրավունք ունեք HSA- ին, եթե դուք ինքնազբաղված եք, շատերը հաշիվը ստանում են իրենց գործատուի միջոցով: Ճիշտ այնպես, ինչպես 401 (k), երբ դուրս եք գալիս ձեր ներկայիս ընկերությունից, այդ հաշիվը ձեզնից է վերցնում: Քանի դեռ դուք շարունակում եք գրանցվել HDHP- ում, կարող եք նպաստել ձեր HSA- ին: Մի մոռացեք ձեր հաշիվը եւ դրա մասին բոլոր տվյալները հավաքեք ձեր մարդկային ռեսուրսների բաժնում, եթե անցյալում քիչ հարաբերություններ եք ունեցել դրա հետ:
Որոշ հասարակ մաթեմատիկա
ՀՍԳ-ի ուժը ցույց տալու համար համարեք սա. Հեշտ մաթեմատիկայի համար, ասենք, որ առավելագույն ներդրումը երբեք չի առաջացել, եւ ամեն տարի առավելագույնը 20 տարի նվիրաբերեց եւ 4 տոկոս եկամտաբերություն ստացավ:
Մենք կօգտագործենք շատ պահպանողական վերադարձի դրույքաչափ, քանի որ դուք կունենաք մի քանի տարի, երբ դուք ստիպված կլինեք որոշակի միջոցներ ձեռնարկել բժշկական ծախսերի համար: Օգտագործելով այս թվերը, դուք կստանաք ավելի քան $ 113,000, որը լիովին հարկահավաք է, եթե օգտագործվում է որակյալ բժշկական ծախսերը:
Ձեր տարիքի ձեր բժշկական ծախսերը կդառնան ձեր ամսական բյուջեի մեծ մասը: Այսքան գումար ունենալը մի կողմ թողնեք ծախսերի համար, որոնք կարող են նաեւ հետագայում երկարատեւ խնամք ներառել կյանքում, ձեր մյուս կենսաթոշակային ֆոնդերը ազատում են բանկերին ավելի հայեցողությամբ:
Ձեր առողջապահական խնայողությունները հաշվի չեն առնվում, քանի որ յուրաքանչյուր տարվա վերջը զրոյական է: Սա ձեր կենսաթոշակային խնայողական զինանոցում արժեքավոր գործիք է: