Գրեթե 41 միլիոն ամերիկացիների համար այս տարի առնվազն մեկ հարցի պատասխանը այո է, ըստ MBO Partners- ի: Նրանք կազմում են ԱՄՆ-ի բոլոր աշխատողների մեկ երրորդը, իրենց համար աշխատելու, այլ ոչ թե ավանդական գործատուի համար: Իսկ 2020 թ. Նրանց շարքերը սպասվում է, որ բոլոր աշխատողների 40 տոկոսը 21 տարեկան է:
Հետազոտությունները գտնում են, որ այս «Gig Economy» - ի անդամները ընդհանուր առմամբ ավելի երջանիկ եւ առողջ են, քան նրանք, ովքեր ավանդաբար աշխատում են: Բայց եթե հաշվի առնեք նրանց մեջ, դուք, հավանաբար, չունեք այն ավանդական անվտանգության ցանցը, որը վերաբերում է որպես աշխատակիցների նպաստներ, գործատուի կողմից սուբսիդավորված առողջության ապահովագրության պլանի, կենսաթոշակային պլանի, աշխատողի ապահովագրության ապահովագրության եւ այլն: Եվ օգուտների պակասը կարող է ունենալ ֆինանսական հետեւանքներ: MBO- ի կողմից հարցված երեք անկախ գործիչներից մեկը համարում է, որ կենսաթոշակային պլանավորման խնդիրը մարտահրավեր է, իսկ 40 տոկոսը մտահոգություն է հայտնել իրենց օգուտների վրա `հատկապես առողջապահության ոլորտներում:
Խնդիրը, անկախ այն բանից, որ դուք երկար սպասեք որպես անկախ աշխատող մնում եք, այն է `գտնել ձեր սեփական պորտֆելի պորտֆելը:
Ահա թե ինչ պետք է անեք.
Սկսեք առողջության հետ
Ճիշտ է, հիմա առողջապահությունը մի քիչ հարցականի տակ է: Բայց դա չի նշանակում, որ դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք լուսաբանման այսօրվա եւ մոտ ապագայի համար:
Ամեն տարի ավելի շատ սնանկացման պատճառ է հանդիսացել առողջապահական արտակարգ իրավիճակների չկատարումը, քան որեւէ այլ գործոն: Դու ավելի լավն ես գնելու ծածկույթը հենց հիմա, նույնիսկ եթե այն միայն մեկ տարի կամ ավելի է տեւում, քան վաղվա առողջապահության բնապատկերը:
Ահա թե ինչու ապահովագրության ապահովումը պետք է լինի ձեր առաջնահերթությունը, - ասում է «Stride Health» - ի գլխավոր տնօրեն Նոյան Լանգը, որը զբաղվում է անկախ աշխատողներին, այդ թվում `Uber- ի եւ Etsy- ի հարթակներում, որոնց համար առավել ծախսարդյունավետ ծրագրեր են:
«Եթե դուք այլ բան ունեք, բայց դուք ունեք [առողջապահական ապահովագրություն], գոնե ձեր կյանքի ամենամեծ ռիսկը ծածկված եք», - ասում է նա:
Քանի որ այս հոդվածը հրապարակվում է, մենք բաց չենք Բաց դասի ժամանակաշրջանում, այն օրացուցային տարվա ընթացքում, երբ որեւէ մեկը կարող է գրանցվել առողջապահական փոխանակման միջոցով, որը ստեղծվել է «Մատչելի խնամքի մասին» օրենքից (գործատուները ունեն իրենց բաց գրանցման ժամկետը ): Դուք կարող եք գրանցվել լուսաբանման համար, եթե ունեք որակավորման իրադարձություն, ծածկույթից կորցնելը, ամուսնանալը կամ ամուսնալուծվելը եւ երեխա ունենալու համար բոլորը որակյալ են: Բայց հակառակ դեպքում, դուք պետք է սպասեք մինչեւ աշնանը. անցյալ տարվա բաց դասընթացի սկիզբը սկսվեց նոյեմբերի 1-ին եւ տեւեց վեց շաբաթ, եւ այս տարի կարող եք ակնկալել նմանատիպ ժամանակացույց:
Ընդհանուր առմամբ, պլան գնելը նշանակում է, որ խանութը գնում է խանութ: Դուք կարող եք փոխանակել միջոցով healthcare.gov- ի միջոցով կամ կարող եք ընտրել մի համակարգ, որը առաջարկում է որոշակի ուղեցույց: Stridehealth.com- ը մեկ տարբերակ է: Մյուս կողմից, Freelancersunion.org- ը: (Եվ եթե վեց աշխատակիցների համար ավելի մոտ եք վաստակելու, կարող եք նաեւ որոնել MBOpartners.com- ը, որը դուրս է գալիս առողջապահական նպաստներից, օգնելու ամեն ինչին աջակցել ձեր հետեւի գրասենյակային կարիքների համար:
Այնուհետեւ, դուք պետք է ընտրել մի տեսակ պլան գնել.
Ձեր ընտրանքները.
A PPO- ն, որը չի սահմանափակում ձեզ ցանցային առողջապահական ծառայություններ մատուցողներին (կամ ձեզ ուղղորդում է մասնագետների համար), սակայն կստանաք ավելի բարձր վճարումներ, ցանցային ցանցային պրովայդերների համար
ՀՄՕ-ն, որը սովորաբար սահմանափակում է բժշկական ծառայությունների ծածկույթը ցանցային առողջապահական ծառայություններ մատուցողներին, որոնց հետ պայմանավորվում են
Առողջապահական խնայողական հաշիվ ունեցող բարձր վարկի գումարային առողջապահական ծրագիր, որի մեջ դուք վճարում եք ձեր նշանակումների եւ դեղատոմսերի մեծամասնության համար, մինչեւ որ դուք կհամապատասխանի ձեր նվազեցմանը եւ օգտագործեք հարկային նպաստառու HSA- ն, օգնելու ծախսերը:
Ինչպես եք զանգահարել: Եթե դուք ընդհանուր առմամբ առողջ եք (եւ ոչ թե պլանավորեք շուտով հղիանալուց), գնեք ճանապարհը, հավանական է, գնալով մեծ նվազեցման պլան: Եթե ունեք քրոնիկ վիճակը (եւ բժիշկների նման տեսնում եք դրա համար), ձեռք բերեք PIC- ը կամ HMO- ը, որն ավելի շատ ծախսեր է ծախսում ձեր ծախսերի համար, հաճախ ավելի խելացի քայլ է:
Եվ եթե նկատի ունենանք, որ եթե դուք անկախ կառույց եք `որպես C կորպորացիա, ՀՌԱ - Առողջության փոխհատուցման հաշիվներ, որոնք թույլ են տալիս զգալիորեն ավելի շատ ներդրումներ կատարել HSA- ի համար, կարող է լինել ավելի լավ ճանապարհ գնալու համար, ասում է գլխավոր տնօրեն Գեն Զեյնոն: MBO գործընկերները:
Այնուհետեւ Ապահովել եկամուտների ռիսկերը
Դուք կցանկանայիք, որ կենսաթոշակը կլիներ հաջորդում: «Դա հաճախ երկրորդը ցանկալի է, բայց երկրորդ ամենակարեւորը», - ասում է Լանգը: «Ավելի մեծ ռիսկեր է, որ դուք չեք կարող աշխատել, քանի որ դուք հիվանդ եք կամ վիրավորվում եք, կամ դուք չեք կարող վճարել օրինագիծը»: Դուք կարող եք ապահովել այս հնարավորությունից, համոզելով, որ դուք ունեք առնվազն մի քանի հազար սուլոց հեռավոր արտակարգ իրավիճակներում խնայողություններ: Հաշվի առնելով, որ ամերիկացիների ընդամենը 42 տոկոսը բավականաչափ կանխիկ գումարներ ունի, ստուգելու կամ խնայողություններ ապահովելու նպատակով 400 դոլարի արտահոսք (ըստ Դաշնային պահուստային համակարգի), դա մի տարածք է, որտեղ շատ մարդիկ կարող են օգտագործել որոշակի աշխատանքներ:
Այդ խնայողությունները խթանելու միջոցներից մեկը ինքնաբերաբար փոխանցում է ձեր եկամուտների տոկոսը խնայողությունների մեջ: Դուք կարող եք ստեղծել ավտոմատ շաբաթական կամ ամսական տրանսֆերտներ ձեր բանկի հետ, բայց եթե վճարվում եք անկանոն ժամանակացույցով, դա կարող է հանգեցնել խնդիրների օվերդրաֆտների: Կարող է ավելի հեշտ է փրկել, քանի որ դուք վճարում եք: Ծրագիրը, որը Ձեզ հուշում է, դարձնում է հեշտ, եթե դուք կարող եք օգտագործել վճարել որպես ձգան, որպեսզի ձեզ փոխանցեք միջոցները: Կամ, կարող եք փորձել Digit- ը, որը ցույց է տալիս, թե որքան կարող եք գումար վաստակել ձեր ծախսերի վրա, եւ հաշվեկշիռը ձեր հաշիվներում, ապա շարժում է գումարը ավտոմատ կերպով:
Վերջապես, զբաղվել կենսաթոշակի հետ
Ինչ վերաբերում է կենսաթոշակին, նույնիսկ եթե դուք որոշում եք վերադառնալ աշխատանքի ավանդական գործատուի համար, ապա այս տարի $ 5,500 Roth IRA- ի ներդրումը կարող է 2047 թվականին հեշտությամբ արժե 60,000 դոլար: Գուցե ավելին:
Դուք կենսաթոշակային հաշիվը ֆինանսավորելու համար լիարժեք աշխատանքի կարիք չունեք, եւ ֆրենդերների ընտրանքները շատ են: IRA- ն կամ Roth IRA- ն թույլ են տալիս նպաստել մինչեւ 5,500 դոլար (կամ $ 6,500, եթե դուք 50 տարեկան եք կամ ավելի), եւ SEP IRA- ն (որը հատուկ մշակված է ինքնազբաղված անձանց համար) թույլ է տալիս ձեզ մինչեւ 25% եկամուտը, տարեկան $ 54,000:
Սակայն Lang- ը նախ առաջարկում է ֆինանսավորել առողջապահական խնայողական հաշիվը: Նրա տրամաբանությունը հնչում է: $ 3,460-ը կարող եք նպաստել անհատի, կամ $ 6,900 ընտանիքի համար, որը նման է ավանդական կամ SEP IRA- ի վճարներին, հարկային նվազեցման: Փողը կարող է ներդրվել հարկերի ավելացման համար: Այնուհետեւ, կենսաթոշակային տարիքում, դուք կարող եք օգտագործել այն ոչինչ (ոչ միայն բժշկական ծախսերը) `ելնելով եկամտահարկի վճարումից: Ի տարբերություն IRA- ի, դուք ցանկացած պահի կարող եք օգտվել գումարի հարկերից, առողջապահական կարիքների համար : Եթե դուք չունեք HSA- կամ ֆինանսավորում եք մեկից, ապա անցեք IRA- ի մենյուին: Եվ ճիշտ այնպես, ինչպես ավանդական աշխատողը կարող է ստեղծել 401 (k) ավտոմատ կերպով նվազեցնելու յուրաքանչյուր աշխատավարձի վճարումից, այնպես էլ կարող եք գտնել եւ մոռանալ ձեր կենսաթոշակային հաշվի կանոնավոր ներդրումները: