Առողջապահական խնայողությունների հաշիվների դեմ պայքարում ինչպիսի բարենպաստ օգուտներ են ստանում:

Հասկանալով կամավոր նպաստների եւ HSA- ների միջեւ հարաբերությունները

ԱՄՆ-ում առողջության խիստ նվազեցման ծրագրերի բարձրացման արդյունքում առողջապահական խնայողությունների հաշիվները (HSA- ները) օգտակար, ծախսատար աշխատակիցների նպաստների տարբերակն են, որոնք առաջարկում են բազմաթիվ գործատուներ: Աշխատողները հնարավորություն ունեն կանխարգելել հարկային եկամուտները մի հաշիվ, որը նրանք կարող են օգտագործել բժշկական կարիքների լայն շրջանակի համար, ներառյալ որոշ այլընտրանքային առողջապահական ծառայություններ, ինչպիսիք են մերսման թերապիան, քնաբեր դեղամիջոցները եւ սննդային աջակցությունը:

2017 թ. Դրությամբ ՇՄԿ-ն հայտնում է, որ Ներքին եկամտային ծառայությունը բարձրացնում է այն սահմանափակումները, որոնք անհատները կարող են մի կողմ դնել իրենց HSA- ներում (50 դոլարով), ինչը աշխատակիցների համար առավել գրավիչ օգուտ է դարձնում:

Առողջապահական խնայողական հաշիվների օգտագործումը ԱՄՆ-ում

Աշխատողների նպաստների գիտահետազոտական ​​ինստիտուտը խորհուրդ է տալիս, որ «2016 թ. Դեկտեմբերի 31-ի դրությամբ HSD- ի մոտ 5.5 մլն HSB հաշիվներ կան, որոնց ընդհանուր ակտիվները գնահատվում են 11.4 մլրդ դոլարով»: Հետազոտությունը ցույց է տվել, որ HSA- ի հաշիվները հիմնականում օգտագործում են իրենց հաշիվները, ներառյալ նվազեցումները, համաֆինանսավորումը, համաֆինանսավորումը եւ դեղատոմսով դեղատոմսերը: Մյուսները դրանք օգտագործում են որպես հաշիվներ ստուգելու համար, որոնք վճարում են առողջության հետ կապված ծառայությունների համար կամ խոշոր բժշկական ծախսերը նախատեսելու համար, չնայած այդ միջոցները ներդնելու այլ հարկային խնայողական հնարավորություններին: 2016 թ.-ին EBRI- ի հաշվետվության համաձայն, HSA- ի պլանների օգտագործողների մոտ 63 տոկոսը տարբեր ծախսեր են վերցրել:

Կամավոր նպաստները կարող են ապահովել աջակցություն առողջապահական ծախսերի վերահսկման համար

Այլ գործառույթներ, որոնք գործատուները կարող են աշխատակիցներին առաջարկել, աշխատակիցների համար լրացուցիչ պաշտպանություն ապահովող կամավոր օգուտների օգտագործումն է:

Այս 100 տոկոս աշխատակիցների ինքնաֆինանսավորվող ծրագրերը կարող են օգնել նվազեցնել ստանդարտ բժշկական ապահովագրավճարների արժեքը, երբ աշխատակիցներն օգտվում են կամավոր ծրագրերից: Այնուամենայնիվ, նրանք գտնվում են ֆիքսված նպաստների չափով, ինչը նվազեցնում է իրենց ծախսերը կտրուկ այլ տեսակի ապահովագրության պայմաններում:

Կամավոր օգուտների ամենատարածված տեսակների օրինակներ են `

• Հիվանդանոցային փոխհատուցման ծրագրեր
• Պատահարների ապահովագրություն
• Քաղցկեղ եւ խիստ հիվանդության ապահովագրություն
• Լրացուցիչ կյանքի ապահովագրություն
• Ատամների ապահովագրություն
• Vision զեղչերի նպաստները
• Կարճաժամկետ եւ երկարաժամկետ հաշմանդամության ապահովագրություն
• Ինքնության գողության ապահովագրություն
• Կենդանիների ապահովագրություն
• Ուսանողի վարկի մարումը

ԱՄՆ-ում կամավոր բարենպաստ միտումներ

2016 թ. Towers Watson- ի կամավորական նպաստների եւ ծառայությունների հետազոտության համաձայն, «ԱՄՆ գործատուների 92 տոկոսը հավատում է, որ կամավոր նպաստները եւ ծառայությունները կարեւոր կլինեն աշխատողների արժեքի առաջարկը առաջիկա երեք-հինգ տարիների ընթացքում»: 2015 թվականին այդ տոկոսը կազմել է 73 տոկոս: 2018 թ.-ին, վերը նշված կամավորական նպաստների մեծ մասը մոտ 80 տոկոսը կառաջարկի շատ կազմակերպությունների հետ:

Որտեղ են ավելանում կամավոր օգուտները:

Կամավոր օգուտներ պահանջող աշխատողների աճող թիվը գալիս է երիտասարդ սերնդից, որոնք ավելի շատ վերահսկողություն են պահանջում իրենց առողջապահական դոլարների նկատմամբ: Շատերը ցանկանում են հարմարեցված առողջապահական ծրագրեր, որոնք համապատասխանում են իրենց ապրելակերպի յուրահատուկ կարիքներին եւ կարող են հեշտությամբ հարմարվել տարեցտարի, երբ նրանք փոխվում են: Օրինակ, մեկ աշխատող կարող է պահանջել կենդանիների ապահովագրություն: Այնուհետեւ այս մեկ աշխատողը ամուսնանում է եւ պահանջում է լրացուցիչ ապահովագրություն այն ամուսնու համար, որը բավարար չէ գործատուից:

Միեւնույն ժամանակ, շատերը պարզապես չեն շեղվում արտակարգ իրավիճակների համար, ինչպես մյուս սերունդները: 1007 մեծահասակների 2017 բանկային հետազոտությունը ցույց է տվել, որ ամերիկացիների 57 տոկոսը չունեն բավարար գումար, նույնիսկ $ 500 անսպասելի ծախսերի համար: Մարդկանց համար ամենամեծ ծախսերը մեքենա եւ տան վերանորոգում են, բժշկական ծախսերը: Մինչ տնտեսությունը դանդաղ վերականգնվում է, շահույթը 90-ականների վերջից չի պահպանվել կենսապահովման ծախսերով: Հետեւաբար, HSA- ների եւ կամավոր նպաստների ծրագրերի ավելացումը սպառողներին ավելի շատ ռեսուրսներ են տրամադրել բժշկական ծախսերի համար վճարելու համար:

Կարող է կամավոր նպաստները փաստորեն հեռու մնալ առողջապահական խնայողական հաշիվներից:

Կարեւոր է նշել, որ առողջապահությունը չի կարող լինել եւ երբեք չպետք է լինի միակողմանի համապարփակ մոտեցում: Առողջապահական խնայողական հաշիվների դեպքում, ինչպես նաեւ կամավոր օգուտները, աշխատողները որոշում են կայացնում կամ չեն մասնակցում:

Նրանք կարող են նաեւ որոշել, թե որքան են իրենց հարկային եկամուտները, որոնք ցանկանում են նպաստել այդ ծրագրերին: Ոմանք կարող են որոշումներ կայացնել, որպեսզի իրենց HSA- ներին առավելագույն գումար հատկացնեն, որպեսզի ֆինանսավորվեն ապագա առողջապահական կարիքները (օրինակ `թանկ վիրահատություն կամ հղիություն), իսկ մյուսները կարող են նպաստել միայն դեղորայքի եւ կանխարգելիչ խնամքի համար վճարելու համար:

Կամավոր նպաստների պլանները կարող են ավելի ծախսատար միջոց լինել որոշ աշխատակիցների համար բժշկական կարիքների համար: Նրանք կարող են դիմանալ լուրջ հիվանդության, որը հաճախ է դնում հիվանդանոցում, եւ, հետեւաբար, հիվանդանոցային փոխհատուցման ծրագիր, որը վճարում է նրանց այնքան այդ ամենը, կարող է ավելի խելամիտ լինել, հաշվի առնելով այդ հանգամանքները: Քիմիոթերապեւտիկ բուժման ենթարկվող աշխատողը կարող է որոշել գնալ քննադատական ​​հիվանդության պլանի հետ, որն ապահովում է անսպասելի ծախսերի համար անհրաժեշտ ֆինանսական աջակցություն, որը կարող է այլ կերպ վնասել HSA հաշիվը մի քանի շաբաթվա ընթացքում:

HSA- ն ընդդեմ կամավոր ապահովագրության

HSA- ների եւ կամավոր նպաստների պլանների տարբերությունը լավագույնս պատկերագրված է, թե ինչպես են դրանք օգտագործվում:

Առողջապահական խնայողական հաշիվները նախապես հարկային դոլարներ են, որոնք ամեն տարի սահմանափակվում են որոշակի գումարով: Նրանք 100 տոկոսը ինքնուրույն են ֆինանսավորում աշխատողների կողմից, ովքեր որոշում են իրենց եկամուտների տոկոսը հատկացնել այս հատուկ հաշվի յուրաքանչյուր վճարման ժամանակահատվածին: HSA- ի ֆոնդերը հավաքվում են, սակայն շահույթ չեն ստանում: Ֆոնդերը հասանելի են դեբետային քարտով, որը վճարվում է անմիջապես պրովայդերներին կամ բանկի հաշվին փոխհատուցման հաստատված պահանջների ներկայացմամբ: Երբ աշխատողը միջոցներ է ձեռնարկում հաստատված բժշկական ծառայություն կամ ապրանքի համար վճարելու համար, դա իրենց հայեցողությամբ է, երբ դա անելու դեպքում: Որոշ աշխատակիցներ պարզապես մենակ թողնում են միջոցները եւ դրանք որպես հարկային ապաստան:

Կամավոր օգուտները «օգտվում կամ կորցնում են» տարբերակն են, ինչպես շատ այլ աշխատակիցների աշխատավարձային ծրագրեր: Յուրաքանչյուր ամիս աշխատակիցները վճարում են մի փոքրիկ պրեմիում աշխատավարձի նվազեցման միջոցով `իրենց ընտրության կամավոր ծրագրի (ներ )ին մասնակցելու համար: Նրանք 100 տոկոսն ինքնուրույն են ֆինանսավորում, բայց (ի տարբերություն HSA- ի) պլանի ապահովագրավճարները ժամանակի ընթացքում չեն հաշվարկվում: Աշխատողները պետք է որոշեն, թե երբ օգտագործեն դրանք, պետք է դրվեն հաստատված բողոքների վրա, եւ գումարը ուղղակիորեն վճարվում է նրանց համար (ոչ պրովայդերներ): Դա տեղի է ունենում յուրաքանչյուր որակավորման իրադարձության համար: Տարվա վերջում շահույթի անդամները վճարում են պահանջներ, եւ նրանք կարող են ավարտին հասցնել այդ գումարներից մի քանիսը խնայողական հաշվի այլ տեսակի: Բայց նրանք պետք է վճարեն հարկերը:

Կամավոր նպաստների պլանների տեսակները, որոնք կարող են փոխարինել առողջապահական խնայողական հաշիվները, որոշվում են ֆինանսական կարիքների եւ խնամքի տեսակներով, որոնք առանձին պլանի անդամներն ունեն: Օրինակ, աշխատակիցը կարող է մասնակցել վթարային քաղաքականությանը, հիվանդանոցային փոխհատուցման պլանին եւ քննադատական ​​հիվանդության պլանին: Այս աշխատակիցը կարող է ընկնել կոտրված ձեռքը, ուղեւորություն դեպի արտակարգ սենյակ եւ հետագա վիրահատություն, որը պահանջում է հիվանդանոցային մնալ եւ բուժում: Վթարային ծրագիրը կարող է աշխատողին վճարել $ 750-ի կոտրված ոսկորների համար, հիվանդանոցային փոխհատուցման ծրագիրը կարող է վճարել օրական 1000 դոլար, հիվանդանոցային մնալու համար, իսկ քննադատական ​​հիվանդության պլանը կվճարի $ 0: Եթե ​​աշխատողը HSA ունի, ապա նա կարող է օգտագործել այն `վճարելու դեղորայքի եւ թերապիայի ստանդարտ HDHP- ի օգտագործման հետեւանքով առաջացած հավելյալ նվազեցումները:

Կամավոր նպաստների պլանների օգտագործումը աշխատակիցներին տալիս է մեծ ճկունություն, թե ինչպես են նրանք ցանկանում օգտագործել իրենց առողջապահական դոլարները, որտեղ նրանք ստանում են խնամք եւ բանակցում են ցածր տոկոսադրույքների համար: Նրանք կարող են ձեռք բերել համանման այլ առողջապահական նպաստների հետ եւ նվազել, երբ նրանք այլեւս օգտակար չեն աշխատողների համար: Կամավոր ծրագրերը շատ թանկ են խմբային տեմպերով `համեմատած այլ տեսակների հետ: Նրանք կարող են նաեւ ինքնաբավ գնալ, եթե աշխատողը ներգրավվածության շրջանում է կամ ծածկում է:

Կարեւոր է նշել, որ որոշ բժշկական կլինիկաներ առաջարկել միայն ինքնավճարման տարբերակներ, որոնք կարող են ապահովել կանխավճարային եւ ընդհանուր առողջության խնամքի ծախսերի խնայողություն: Այս դեպքում HSA- ն կամ կամավոր ապահովագրական ծրագիրը կարող է աշխատակիցների համար ավելի լավ գործարք առաջարկել `կախված նրանց կարիքներից: Սա, իհարկե, կախված է տրամադրված խնամքի տեսակից եւ հաստատման գործընթացից:

Կամավոր օգուտները կարող են նաեւ փոխարինել այն աշխատակիցների համար, ովքեր պարզապես նոր աշխատանք են սկսում: Նրանք, ամենայն հավանականությամբ, կկարողանան ավելի շատ գումար վաստակել, քան իրենց գործատուի առաջարկած ավելի ցածր մակարդակի HDHP- ը, եւ ժամանակ չունեն HSA ֆոնդում կամ արտակարգ իրավիճակների խնայողական հաշիվներում մեծ գումարներ հավաքելու համար: Այս դեպքում կամավոր նպաստի պլանը կարող է ապահովել ցանցը մինչեւ այն պահը, երբ նրանք կարող են ավելի շատ գումար խնայել HSA- ում կամ ապահովել ավելի ցածր նվազեցնող առողջության ապահովագրության ծրագիր, գործատուի հետ:

Ինչու աշխատակիցները ընտրում են մյուսը

Երբ գործատուները առաջարկում են կամավոր արտոնություններ նման ատամնաբուժական ապահովագրության, տեսողության խնամքի, կենդանիների ապահովագրության եւ այլ ընտրանքներ, որոնք չեն ներառվում ավանդական առողջության ապահովագրության ծրագրերում, այն դիտվում է որպես աշխատակիցների համար բոնուս: Նրանք ընդհանուր առմամբ չեն վերաբերվում առողջապահության փոխարինմանը: Նրանք կարող են ընտրել HSA- ն չօգտագործել մի շարք պատճառներով, ներառյալ առողջ լինելը եւ չպահանջել մեծ խնամք: Նրանք կարող են ունենալ այլ ճնշող ծախսեր, ինչպիսիք են ուսանողական վարկի պարտքերը եւ տնային տնտեսությունների ծախսերը, որոնք խոչընդոտում են HSA- ում գումար խնայելուն: Կամ նրանք, թերեւս, կրթություն չեն ստացել հիանալի հարկային ապաստանում, որը HSA- ն ապահովում է:

Այն, որ վերոնշյալ պատճառներից ելնելով, կպահանջվի, որ կամավոր ապահովագրության պլանները երբեւէ ունենան առողջապահական խնայողական հաշիվներ: Կամավոր օգուտները չեն գործում HSA- ի դեմ: Երբ դրանք օգտագործվում են այլ առողջական ապահովագրության տարբերակների եւ առողջապահական խնայողական հաշիվների հետ, սա այն դեպքն է, երբ խելացի աշխատակիցներն ունեն լավագույն հաջողություններ:

Հասկանալով, թե ինչպես եւ երբ պետք է օգտագործվի կամավոր նպաստների պլանները, երբ HSA- ները օգտագործվեն եւ երբ օգտագործեն ավանդական բժշկական ապահովագրությունը, իջնում ​​է կրթության եւ իրազեկվածության մակարդակը յուրաքանչյուր ծրագրի պլանի նպաստների համար: Առողջության օգուտներ չկան 100 տոկոսանոց ճիշտ ճանապարհով, սակայն առողջապահության ոլորտում գումար խնայելու եւ լավ մնալու համար կան շատ միջոցներ: Աշխատողները պետք է փորձեն հնարավորինս սովորեն նախքան այս տարբերակները ընտրություն կատարելը: