Առողջապահական խնայողական հաշիվը չարաշահելը կարող է արժե ձեզ
Դա կարեւոր է, հաշվի առնելով, որ միջին 65-ամյա զույգը պոլիկլինիկայում բուժվելու է շուրջ 275 հազար դոլար: Այդ ցուցանիշը չի ներառում երկարատեւ խնամքի ծախսերը, որոնք կարող են ընդամենը հազարավոր դոլարներ ավելացնել:
Medicare- ն կարող է վերցնել կենսաթոշակային տարիքի ձեր առողջապահական ծախսերի որոշ հատվածը, բայց դա չի ներառում ամեն ինչ, ներառյալ երկարատեւ խնամք: Այսինքն, HSA- ն կարող է անգնահատելի լինել: Դուք կարող եք գումարներ դուրս բերել ձեր HSA հարկերից `անվճար որակյալ բժշկական ծախսերի համար: Եվ, հնարավոր է, նաեւ ձեր HSA- ն այլ ֆինանսական կարիքների համար գցեք, հարկային պատվերով:
Եթե դուք ունեք առողջապահական խնայողական հաշիվ մուտք գործելու հնարավորություն, կարեւոր է համոզվել, որ դուք օգտագործում եք այն ամբողջովին: Դա սկսվում է խուսափել այդ ընդհանուր սխալներից:
Խախտ 1. Խառնաշփոթեցնող HSA- ն FSA- ով
Ճկուն ծախսերի կազմակերպումը առողջապահության ոլորտի համար հարկի առավելագույն խնայողական հաշվի եւս մեկ տեսակից է: Մինչ FSAs եւ HSA- ի հապավումները նման են, կան որոշ կարեւոր տարբերություններ, որոնք տեղյակ են, եթե ձեր գործատուն տալիս է ձեզ կամ պլանի օգտագործման տարբերակը:
Նախ, HSA- ն թույլ է տալիս ավելի շատ խնայել առողջապահության համար: 2017 թ. FSA- ին նախորդող հարկային ներդրումները սահմանվում են $ 2,600-ով:
HSA- ի հետ դուք կարող եք ներդնել $ 3,400, եթե ծածկույթ ունեք եւ 6,750 ԱՄՆ դոլար ընտանեկան ծածկույթի համար: HSA- ի սահմանները սահմանվում են 2018 թվականին, համապատասխանաբար, $ 3,450 եւ $ 6,900:
Ուրեմն ինչու է այդ կարեւորը: FSA- ի ներդրումները կրճատում են ձեր հարկվող աշխատավարձը, իսկ HSA- ի ներդրումները հարկային եկամտահարկ են: Ամեն դեպքում, դուք ստանում եք հարկային ընդմիջում, բայց եթե դուք դուրս գաք ձեր HSA- ից, ապա դա կարող է տարեվերջին ավելի մեծ հարկային օգուտներ բերել:
Մյուս բանն իմանալն այն է, որ FSA- ի ներդրումները տարեսկզբից չեն ընթանում: HSA- ի հետ միասին, սակայն, դուք կարող եք գումարը թողնել ձեր հաշվում, մինչեւ ձեզ անհրաժեշտ է: Դա նշանակում է, որ դուք ստիպված չեք լինում խուսափել ամեն տարի ծախսել այդ ներդրումները: Փոխարենը, դուք կարող եք նրանց թույլ տալ աճել:
Սխալ 2. Հաշվի առնելով HSA- ն արժանի չէ, եթե ավելի հին եք
Եթե արդեն իսկ ձեր 50-ամյակում եք, գուցե չեք կարծում, որ HSA- ին նպաստելը արժե ձեր ժամանակը: Այս պահին, օրինակ, դուք կարող եք ուշադրություն դարձնել ձեր 401 (k) պլանի կամ անձի կենսաթոշակային հաշվի վրա խաղալու համար: Այնուամենայնիվ, դա չի նշանակում, որ դուք դեռեւս չեք կարող օգտագործել HSA- ի հետագա կյանքում:
Ենթադրենք, որ դուք 50 տարեկան եք եւ նպաստում է HSA- ին տարեկան 6000 ԱՄՆ դոլար, մինչեւ հասնեք 65-ին: (Հիշեք, Medicare- ին գրանցվելուց հետո այլեւս չեք կարող նպաստել HSA- ին:) Համոզվեք, որ դուք վաստակում եք 3% տարեկան եկամուտ եւ ընկնում է 25 տոկոս հարկային բրենդ, կարող եք կուտակել մոտավորապես $ 115,000 `առողջապահական ծախսերի համար հարկային հետաձգված հիմունքներով: Նույնիսկ եթե դուք ավելի քիչ գումար եք խնայում, ապա ամեն մի դոլարը կարող է օգտագործվել, որպեսզի հետագայում ձեր բժշկական ծախսերը փոխհատուցեն:
Սխալ 3. Բացակայում է գործատուի համապատասխանող վճարները
A 401 (k) - ը միակ միջոցն է, որ որոշակի գումար ներթափանցի ընկերության խաղի ձեւով:
Գործատուները նաեւ ունեն աշխատակից առողջապահական խնայողական հաշիվներին համապատասխան ներդրում առաջարկելու տարբերակ: Բռնելն այն է, որ հաշվին կատարվող բոլոր ներդրումները, այդ թվում եւ այն, ինչ ձեզ եւ ձեր գործատուին ներգրավեք, կարող են գերազանցել ձեր տարեկան ներդրման սահմանը:
Դա նշանակում է, որ 2017-ի համար անհատական ծածկույթ ունեք, եւ ձեր գործատուն համապատասխանում է այն գումարի 100 տոկոսին, որը կարող է նպաստել 1700 ԱՄՆ դոլարին, եւ ձեր գործատուն կարող է համապատասխանել նույն գումարին: Ձեր պլանի համապատասխան կառուցվածքը կարող է տարբեր լինել, բայց արժե արժե ստուգել ձեր պլանը `տեսնելու, թե արդյոք հանդիպումը առկա է, քանի որ այն նվազեցնում է այն գումարը, որը դուք պետք է փրկել:
Սխալ 4. Չի մտածում մեծ պատկեր
HSA- ի հիմնական գործառույթն է `օգնել ձեզ վայելել որոշ հարկային արտոնություններ, իսկ գումարը խնայելով առողջապահական ծախսերի գծով: Այնուամենայնիվ, HSA- ի միջոցների օգտագործման միակ միջոցը չէ:
Երբ հասնում եք 65 տարեկանը, Դուք կարող եք գումար վաստակել HSA- ից ցանկացած նպատակի համար, առանց տուգանքի: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է վճարեք սովորական եկամտահարկը ձեր դուրս գալու ամեն մի բանից, որը չի օգտագործվում բժշկական նպատակներով:
Կարեւոր է իմանալ, հատկապես, եթե ձեր գործատուի կենսաթոշակային պլանին կամ IRA- ին այնքան գումար չեք լցրել, որքան կցանկանայինք: Նույնիսկ եթե դուք չեք ավարտվում, որպեսզի HSA- ին հարկավոր լինեք կենսաթոշակային ծախսերը ծածկելու համար, դա կարող է հանգստացնել ձեր մտքի խաղաղությունը `իմանալով, որ փողը այնտեղ է, եթե այն անհրաժեշտ է:
Խախտ 5. Չգիտենք, թե ինչ առողջապահական ծախսեր է ծախսվում HSA- ն կարող է օգտագործվել
HSA- ն կարող է օգտագործվել առողջապահության համար վճարելու համար, բայց այն չի ընդգրկում ամեն ինչ: Եթե դուք սխալմամբ օգտագործում եք HSA- ի միջոցները `վճարելու ոչ իրավասու արժեքի համար, դա կարող է ստեղծել հարկային կծում: Դուք կվճարեք կանոնավոր եկամտահարկ գումար, գումարած 20% հավելյալ հարկային տույժ, եթե 65 տարեկանից ցածր եք:
Ստորին գիծը: Եթե դուք Առողջապահական Խնայբանկի հաշիվ ունեք, վստահ եղեք, կարդալ ձեր ծրագրի մանրամասները ուշադիր, այնպես որ դուք գիտեք, թե ինչն է ծածկված, եւ ոչ: Եվ հաշվի չառնել HSA- ն, եթե դուք ավելի մեծ եք, կամ եթե դուք ունեք այլ հաշիվներ, որոնք օգտագործում եք կենսաթոշակի համար փրկելու համար: Եթե առողջ եք մնացել, HSA- ն կարող է օգնել, լրացնել որեւէ այլ բան, որը դուք մի կողմ եք դնում հարկային օգուտների կամ հարկվող բրոքերային հաշիվներում: